대출이자계산기 엑셀파일 원금균등 원리금균등 체증식 비교

대출이자계산기 엑셀파일 원금균등 원리금균등 체증식 비교

 

어제 포스팅한 중도금 대출 이자 계산기에 대해 많은 분들께서 도움이 된다는 좋은 반응을 주시며 주담대 이자 계산기도 엑셀로 자유롭게 시뮬레이션할 수 있도록 만들어 달라는 요청을 주셔서 오늘 포스팅 준비했습니다. ​

대출이자계산기.xlsx

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위 파일의 노란색 부분의 대출 원금과 상환기간(년), 적용금리만 입력하시면 매월 갚아야 할 원금과 이자액과 총 원금과 이자액까지 자동으로 계산되도록 만들었으니 필요하신 부들은 자유롭게 다운로드하여 사용하시기 바랍니다. 어떤 방식으로 선택하실지 결정하기에 앞서 대출 상환 방식에 대해 정확하게 이해하셔야겠죠? 총 상환 금액이 적은 순서대로 설명드리도록 하겠습니다. ​

 

원금균등상환 (=체감식 상환 방식)

원금균등상환은 대출 원금을 대출 기간 동안 균등하게 나누어 매월 갚아나가면서 남은 대출 잔액에 대한 이자를 더하여 납부하는 방식으로, 상환 기간 내 매월 갚는 원금은 동일하지만 시간이 지남에 따라 이자가 점점 감소하는 구조로 체감식 상환 방식이라고도 합니다. 다른 방식에 비해 원금 상환 속도가 가장 빠르기 때문에 이자 비용을 줄이는 효과가 있지만, 상대적으로 초기 상환 부담이 큰 편입니다.

▶ 초기 부담이 다소 크더라도 총이자 비용을 줄이고 싶으신 분들에게 적합한 방식입니다. ​ ​

 

원리금균등상환

원리금 균등 상환은 원리금(원금+이자)을 대출 기간 동안 균등하게 나누어 매달 갚는 방식으로 시간이 지남에 따라 매달 갚는 원리금 내의 원금 비중은 점차 높아지며 이자 비중은 감소하는 구조입니다. 매월 상환 금액이 동일하기 때문에 자금 관리 측면에서는 편리하고, 동일한 대출 조건 하에서는 원금균등방식에 비해 초기 부담이 적은 편입니다.

▶ 매월 현금 흐름에서 주택 비용을 줄이고 싶은 분들에게 적합한 방식입니다. ​ ​

 

체증식 상환

체증식 상환은 대출 시작일부터 만기일까지 매월 납부하는 원금의 비중이 점점 커짐으로써 매월 갚아나가는 원리금 합계도 점차 증가하는 방식입니다. 초기 분할 상환 부담이 가장 적지만 원금 감소 속도가 그만큼 더디기 때문에 이자로 지출되는 금액이 상당히 늘어나기 때문에 총이자액은 위 두 가지 방식에 비해 더 크다고 볼 수 있습니다.

▶ 당장은 여력이 없지만 장래 소득이 크게 늘어날 것으로 기대되는 사회 초년생, 신혼부부들에게 적합한 방식입니다. ​

 

만기 일시상환

만기 일시상환은 문자 그대로 대출 원금은 만기에 일시불로 갚고, 대출 기간 동안에는 이자만 부담하는 방식입니다. 매월 이자만 지출하면 되므로 초기 부담이 적지만, 모든 방식 중 이자 부담액이 가장 많은 방식입니다.

▶ 전체 이자 부담이 크더라도 당장의 현금 흐름이 중요한 분들에게 적합한 방식입니다. ​

 

Wealth Creator's Note

은행 이자를 아낄 것이냐, 장기적인 관점에서 현금흐름을 중요하게 여길 것이냐 결과적으로 위 4가지 방식에 대한 매월 갚아나가는 원금과 이자의 변화를 개념적으로 비교하면 다음 그림과 같습니다. 어떤 방식이 좋다고 일괄적으로 말하기는 어렵습니다. 본인의 상황에 따라 이자를 줄여 전체 원리금 상환액을 최대한 낮출 것인지, 아니면 총이자를 많이 내더라도 장기적인 관점에서 당장의 현금흐름을 중요하게 여길 것인지를 따져서 선택하시기 바랍니다.